先日、経済評論家の上念司さんが、銀行を
批判する記事を、ダイヤモンドに載せてい
ました。
（ご参考→ https://bit.ly/2BAiIYq ）
その記事の主旨は、「銀行は、資産のある
会社に対して融資をしている、すなわち、
融資した会社が万一事業に失敗しても、そ
の融資を回収できる相手にしか融資をして
いない。
これは、銀行の『コアスキル』である、審
査能力を持っていないことの現われだ。
この銀行の姿勢は現在も変わっておらず、
日本銀行による大規模な金融緩和が始まっ
た２０１３年以降、銀行融資の総額は増え
ているが、その増加の大きな部分を不動産
業の会社への融資が占めている」というも
のです。
この上念さんの銀行への批判は、９０％理
解できるのですが、１０％だけ反論したい
と感じました。
それは、銀行の融資の原資は預金であると
いうことです。
預金は、契約上元本割れは許されません。
そこで、例えば、預金の利率が０％、融資
の利率が２％であるとすれば、銀行は、貸
倒を２％以内に収めなければなりません。
さらに、銀行の事務コストを考慮すれば、
貸倒は、１％以内とする必要があります。
そうであれば、いわゆる、「果敢な融資」
を銀行に望むことは難しいということも理
解できます。
それでも、銀行は、「審査能力」を高めて
貸倒を少なくする努力を行い、上念さんが
行っているような批判を避けることができ
るよう努めなければならないと思います。
そして、これについては賛否両論もあると
思いますが、もし、銀行が、元本割れも許
容される、ミドルリスクミドルリターンの
ファンド方式でお金を集めることができれ
ば、銀行も、果敢な融資はしやすくなると
思いますが、このようなことが実現するに
は、まだ時間を要するでしょう。
今回の記事の結論は、銀行が融資を行うに
あたって担保を要求する傾向にある要因に
は、融資の原資の大部分を、元本を保証す
る預金が占めているということもあるとい
うことです。
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当日、会場でお申し受けします。
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